66 Fjármálastjórn

6.9 Skilningur á námslánum

Fólk gengur um háskólasvæði. — **Mynd 6.21.** Háskólanám er oft fjármagnað með lánum. (mynd: „Líf við gangstéttina framan við vísindabygginguna“ eftir IMCBerea College/Wikimedia Commons, CC BY 2.0)

Námsmarkmið

Eftir þennan hluta áttu að geta:

lýst því hvernig námslán er fengið.
greint á milli alríkisnámslána og einkarekinna námslána og lýst mismunandi reglum ríkja.
útskýrt takmarkanir námslána.
dregið saman hefðbundna endurgreiðsluáætlun.
útskýrt sameiningu námslána.
dregið saman og lýst kostum og göllum annarra endurgreiðsluáætlana.
dregið saman möguleg úrræði þegar námslán er í vanskilum.

Umsókn um námslán

Allir háskólanemar mega sækja um lán óháð fjárhag og lánshæfiseinkunn. Alríkisnámslán krefjast hvorki meðskuldara né lánshæfismats. Flestir nemar hafa enga lánasögu þegar þeir hefja háskólanám og alríkisstjórnin tekur mið af því. Einkalán krefjast hins vegar yfirleitt meðskuldara og lánshæfismats. Meðskuldarinn ber ábyrgð á að greiða lánið ef nemandinn getur ekki staðið í skilum.

Fyrsta skrefið í umsókn um námslán er að fylla út FAFSA, Free Application for Student Aid, sem er alríkisumsókn um námsaðstoð. FAFSA metur fjárþörf og hvaða lánstegund nemandi uppfyllir skilyrði fyrir. Ef nemandi telst enn á framfæri foreldra samkvæmt skattframtali fylla foreldrarnir einnig út FAFSA, því eignir þeirra og tekjur hafa áhrif á rétt nemandans. Umsóknin gagnast einnig þeim sem sýna ekki fram á fjárþörf, enda leiðbeinir hún um hentugustu lánstegundina. Skila þarf FAFSA á hverju ári.

Um leið og tilboðsbréf berst frá háskóla ætti nemandinn að hefja umsóknarferlið. Skólinn ákvarðar lánsfjárþörfina. Takmörk gilda bæði um árlega lántöku og heildarlántöku. Tafla síðar í þessum hluta sýnir þessi mörk eftir námsári og samtals.

Beint niðurgreitt lán hefur takmarkað hæfistímabil sem ræðst af skráðri lengd námsleiðarinnar. Háskólinn birtir áætlaðan námstíma og hæfistímabilið er 150% af honum. Í fjögurra ára bakkalárnámi er það því sex ár, þar sem 1,50(4) = 6. Nemandinn getur þá fengið bein niðurgreidd lán í sex ár.

Tegundir og einkenni námslána

Þegar skólagjaldareikningur liggur fyrir og allur óafturkræfur stuðningur, svo sem námsstyrkir, hefur verið dreginn frá kostnaði námsins getur enn staðið eftir veruleg fjárhæð. Munurinn á heildarkostnaði náms, þar á meðal skólagjöldum, húsnæði og fæði, bókum og tölvum, og óafturkræfum stuðningi er fjármögnunarbil námsins.

Dæmi 6.81

Fjármögnunarbil náms

Ishraq fær styrkja- og skólagjaldabréf frá háskólanum sem hún vill sækja. Skólagjöld, önnur gjöld, bækur, húsnæði og fæði kosta samtals 24.845 dollara á ári. Hún fær 7.500 dollara skólastyrk, 3.750 dollara styrk vegna skráningar í STEM-nám og 1.000 dollara styrk frá kirkjunni sinni. Hvert er fjármögnunarbil náms Ishraq?

Lausn

Styrkirnir nema samtals 12.250 dollurum en námskostnaðurinn er 24.845 dollarar. Fjármögnunarbilið er því $$ 24,845 - $ 12,250 = $ 12,595$ . Hún þarf að útvega 12.595 dollara til viðbótar.

Lánin skiptast í grófum dráttum í fjóra flokka: niðurgreidd lán, óniðurgreidd lán, PLUS-lán og einkalán. Þeim er ætlað að brúa fjármögnunarbilið.

Alríkisniðurgreidd lán eru studd af menntamálaráðuneyti Bandaríkjanna og ætluð grunnnemum sem sýna fram á fjárþörf. Greiðslum af slíkum lánum, þar á meðal Stafford-lánum, er frestað þar til nemandi útskrifast. Meðan frestunin gildir greiðir ríkið vextina ef nemandinn er skráður í að minnsta kosti hálft nám. Lánin eru yfirleitt veitt beint til nemenda en ráðstöfun þeirra er bundin við skólagjöld, húsnæði og fæði, tölvur, bækur, gjöld og annan námstengdan kostnað. Vextir ráðast ekki af fjármálamörkuðum heldur eru ákveðnir af Bandaríkjaþingi. Menntamálaráðuneytið ábyrgist lánin.

Óniðurgreidd alríkisnámslán, þar á meðal óniðurgreidd Stafford-lán, standa grunn- og framhaldsnemum til boða án þess að þeir sýni fram á fjárþörf. Nemandi sem uppfyllir skilyrði námsins fær sjálfkrafa samþykki. Ekki þarf að greiða af lánunum meðan nemandinn er í að minnsta kosti hálfu námi. Vextir eru þó almennt hærri og engin sambærileg frestun á vaxtagreiðslum gildir eins og um niðurgreidd lán. Vextir byrja að falla til um leið og féð er greitt út.

Foreldralán fyrir grunnnema (PLUS) eru alríkislán sem eru veitt foreldrum beint. Þau standa til boða þótt foreldrar teljist ekki fjárþurfi en lánshæfismat fer fram og samþykki er ekki sjálfgefið. Árlegt hámark PLUS-láns er fjármögnunarbilið en ekkert heildarhámark gildir. Lánið getur því staðið undir því sem eftir er þegar allur annar stuðningur og lán hafa verið nýtt. Afborganir hefjast ekki fyrr en nemandinn lýkur námi en vextir falla til frá útborgun. Foreldrarnir taka lánið og bera ábyrgð á endurgreiðslu þess.

Einkarekin námslán eru veitt af banka eða lánastofnun, krefjast lánshæfismats og bera breytilega vexti. Þar sem ríkið niðurgreiðir þau ekki ber lántakinn alla vexti. Endurgreiðsla hefst ekki fyrr en eftir útskrift en vextir falla strax til. Endurgreiðsluúrræði eru færri, gjöld og viðurlög meiri og skuldin verður ekki felld niður við gjaldþrot. Margir nemendur þurfa meðskuldara. Líkt og PLUS-lán geta einkalán brúað það sem eftir stendur af fjármögnunarbilinu þegar önnur aðstoð og lán hafa verið nýtt.

Námslán eru almennt til tíu ára, það er þau eru endurgreidd á tíu árum. Lánstíminn getur þó verið annar.

Takmörk námslána

Eins og áður kom fram eru takmörk fyrir því hve mikið nemandi getur tekið að láni á ári og samtals. Taflan sýnir almennt hve mikið alríkisstjórnin og einkareknir lánveitendur lána. Fjárhæðir ráðast af þörf og því hvort nemandi telst á framfæri eða sjálfstæður. Til sjálfstæðra nema teljast meðal annars þeir sem eru 24 ára eða eldri, giftir, í sérfræðinámi eða framhaldsnámi, fyrrverandi hermenn, í herþjónustu, sjálfráða ólögráða eða munaðarlausir. Fjárhæðirnar miðast við stöðuna árið 2022.

Námsár	Hámarksfjárhæðir nema á framfæri	Hámarksfjárhæðir sjálfstæðra nema
Fyrsta ár grunnnáms	5.500 dollarar, þar af mest 3.500 í niðurgreiddum lánum	9.500 dollarar, þar af mest 3.500 í niðurgreiddum lánum
Annað ár grunnnáms	6.500 dollarar, þar af mest 4.500 í niðurgreiddum lánum	10.500 dollarar, þar af mest 4.500 í niðurgreiddum lánum
Þriðja ár og síðari ár	7.500 dollarar, þar af mest 5.500 í niðurgreiddum lánum	12.500 dollarar, þar af mest 5.500 í niðurgreiddum lánum
Framhaldsnám og sérfræðinám	Á ekki við	20.500 dollarar í óniðurgreiddum lánum
Heildarmörk	31.000 dollarar, þar af mest 23.000 í niðurgreiddum lánum	57.500 dollarar fyrir grunnnema, þar af mest 23.000 í niðurgreiddum lánum. Fyrir framhalds- eða sérfræðinema eru mörkin 138.500 dollarar, þar af mest 65.500 í niðurgreiddum lánum.

Nánari upplýsingar eru á síðu Edvisors um takmörk námslána.

Dæmi 6.82

Lán fyrir fimmta námsár

Efraim er grunnnemi á framfæri í líffræðinámi og er að hefja fimmta árið. Fyrsta árið tók hann samtals 5.000 dollara í niðurgreidd og óniðurgreidd alríkislán, annað árið 6.400 dollara og þriðja og fjórða árið hámarksfjárhæðina. Hve mikið getur hann fengið í niðurgreidd og óniðurgreidd alríkisnámslán á fimmta árinu?

Lausn

Fyrri lán hans nema samtals $$ 5,000 + $ 6,400 + $ 7,500 + $ 7,500 = $ 26,400$ . Heildarmörk niðurgreiddra og óniðurgreiddra alríkislána eru 31.000 dollarar. Á fimmta árinu getur hann því fengið $$ 31,000 - $ 26,400 = $ 4,600$ .

Þegar þetta er tekið saman fæst aðferð til að ákvarða námslánsþörf nemanda.

Fyrst er fjármögnunarbilið fundið. Geti nemandinn eða fjölskyldan staðið undir því þarf ekkert lán.
Næst er ákvarðað hve mikið má taka í niðurgreiddum og óniðurgreiddum alríkisnámslánum. Ef tiltæk alríkislán eru hærri en fjármögnunarbilið þarf ekki önnur lán.
Ef alríkislánin brúa ekki bilið má loks taka PLUS-lán og einkarekin námslán fyrir eftirstöðvunum.

Á hverju stigi getur nemandinn eða fjölskyldan greitt hluta eða allt bilið án lántöku.

Dæmi 6.83

Fjármögnunarbil náms, PLUS-lán og einkalán

Olivia fær styrkja- og skólagjaldabréf frá háskólanum sem hún vill sækja. Skólagjöld, önnur gjöld, bækur, húsnæði og fæði kosta samtals 44.845 dollara á öðru ári hennar. Hún fær 13.500 dollara skólastyrk, 5.750 dollara styrk vegna verkfræðináms og 2.000 dollara styrk frá vinnustað foreldris. Hvert er fjármögnunarbil Olivia? Hve mikið getur hún fengið í niðurgreidd og óniðurgreidd alríkisnámslán? Hve mikið þarf síðan að greiða með PLUS-lánum, einkalánum eða öðrum leiðum?

Lausn

Styrkir hennar nema 21.250 dollurum og námskostnaðurinn 44.845 dollurum. Fjármögnunarbilið er því $$ 44,845 - $ 21,250 = $ 23,595$ . Hámark alríkisnámslána á öðru ári er 6.500 dollarar. Eftirstandandi bil er $$ 23,595 - $ 6,500 = $ 17,095$ . Það þarf að brúa með einkalánum, PLUS-lánum eða öðrum fjármögnunarleiðum.

Vextir námslána

Námslán eru fyrst og fremst lán: þau þarf að endurgreiða með vöxtum. Haustið 2022 voru vextir alríkisnámslána 4,99% en vextir einkarekinna námslána á bilinu 3,22% til 13,95%. Lægri vextir lækka greiðslur og skipta sérstaklega miklu þegar lánið er ekki niðurgreitt af alríkinu, því þá ber nemandinn vextina sem safnast upp.

Vaxtasöfnun

Vextir námslána byrja að falla til um leið og lánið er greitt út. Ef alríkið niðurgreiðir lánið greiðir ríkið vextina fyrir nemandann. Niðurgreitt 3.000 dollara lán stendur því enn í 3.000 dollurum við útskrift. Sé lánið óniðurgreitt ber nemandinn hins vegar vextina sem falla til og 3.000 dollara lán frá fyrsta námsári hefur hækkað vegna þeirra við útskrift. Lánsstaðan vex samkvæmt sömu vaxtavaxtaformúlu og í hlutanum Vaxtavextir: $A = P {(1 + \frac{r}{n})}^{n t}$ .

Dæmi 6.84

Denise tekur 2.000 dollara óniðurgreitt námslán í ágúst á fyrsta námsári með 8% vöxtum. Hún útskrifast í maí eftir fimmta námsárið og greiðir ekki vexti meðan á námi stendur. Hver er staða lánsins í maí á útskriftarárinu?

Lausn

Höfuðstóllinn er 2.000 dollarar og vextirnir 8%. Námslán eru yfirleitt greidd mánaðarlega og því eru tímabilin 12 á ári. Þar sem lánstíminn er ekki heill fjöldi ára notum við fjölda mánaða sem $nt$ í formúlunni. Lánstíminn er fjögur ár og níu mánuðir, eða 57 tímabil. Innsetning gefur stöðuna í maí á útskriftarárinu: $A = P {(1 + \frac{r}{n})}^{n t} = $ 2,000 {(1 + \frac{0.08}{12})}^{57} = $ 2,000 {(1.0 \bar{6})}^{57} = $ 2,920.89$ .

Hefðbundin endurgreiðsluáætlun

Ýmsar endurgreiðsluáætlanir standa til boða. Hefðbundna endurgreiðsluáætlunin er líklegust til að eiga við um námslán og stendur öllum til boða. Lántaki greiðir fasta mánaðarlega fjárhæð þannig að lánið greiðist að fullu á tíu árum. Sameinuð lán, sem fjallað er um síðar, geta einnig fylgt áætluninni og haft 10–30 ára lánstíma. Bein niðurgreidd og óniðurgreidd lán, PLUS-lán og alríkis-Stafford-lán uppfylla skilyrðin.

Lánin eru endurgreidd með vöxtum og mánaðarlegum greiðslum eins og flest afborgunarlán. Greiðsluformúlan er sú sama og í Grunnatriði lána:

p m t = \frac{P \times (r / n) \times {(1 + r / n)}^{n \times t}}{{(1 + r / n)}^{n \times t} - 1}

Með formúlunni má reikna greiðslu námsláns. Mundu að allar lánsgreiðslur eru námundaðar upp að næsta senti.

Dæmi 6.85

Hefðbundin endurgreiðsluáætlun

Finndu greiðslu eftirfarandi námslána samkvæmt hefðbundinni endurgreiðsluáætlun:

Lánsfjárhæð 3.500 dollarar, vextir 4,99%
Lánsfjárhæð 6.200 dollarar, vextir 6,75%

Lausn

Höfuðstóllinn er $P$ = 3.500 dollarar og vextirnir $r$ = 0,0499. Samkvæmt hefðbundnu áætluninni eru $n$ = 12 greiðslur á ári í 10 ár. Þegar gildin eru sett í $p m t = \frac{P \times (r / n) \times {(1 + r / n)}^{n \times t}}{{(1 + r / n)}^{n \times t} - 1}$ fæst mánaðargreiðslan
$\begin{matrix} p m t & = & \frac{P \times (r / n) \times {(1 + r / n)}^{n \times t}}{{(1 + r / n)}^{n \times t} - 1} \\ = & \frac{$ 3,500 \times (0.0499 / 12) \times {(1 + 0.0499 / 12)}^{12 \times 10}}{{(1 + 0.0499 / 12)}^{12 \times 10} - 1} \\ = & \frac{$ 3,500 \times (0.004158 \bar{3}) \times {(1.004158 \bar{3})}^{120}}{{(1.004158 \bar{3})}^{120} - 1} \\ = & \frac{$ 23.9469911276}{0.645370131872} \\ = & $ 37.11 \end{matrix}$
Höfuðstóllinn er $P$ = 6.200 dollarar og vextirnir $r$ = 0,0675. Samkvæmt hefðbundnu áætluninni eru $n$ = 12 greiðslur á ári í 10 ár. Þegar gildin eru sett í $p m t = \frac{P \times (r / n) \times {(1 + r / n)}^{n \times t}}{{(1 + r / n)}^{n \times t} - 1}$ fæst mánaðargreiðslan
$\begin{matrix} p m t & = & \frac{P \times (r / n) \times {(1 + r / n)}^{n \times t}}{{(1 + r / n)}^{n \times t} - 1} \\ = & \frac{$ 6,200 \times (0.0675 / 12) \times {(1 + 0.0675 / 12)}^{12 \times 10}}{{(1 + 0.0675 / 12)}^{12 \times 10} - 1} \\ = & \frac{$ 6,200 \times (0.005625) \times {(1.005625)}^{120}}{{(1.005625)}^{120} - 1} \\ = & \frac{68.3662233426}{0.960321816275} \\ = & $ 71.20 \end{matrix}$

Dæmi 6.86

Hefðbundin endurgreiðsluáætlun óniðurgreidds láns

Erson skuldar 8.132,55 dollara þegar hann byrjar að greiða 8,6% óniðurgreidda námslánið sem hann tók á þriðja námsári. Hve háar eru greiðslurnar ef lánstíminn er hin hefðbundnu tíu ár?

Lausn

Með greiðsluformúlunni $p m t = \frac{P \times (r / n) \times {(1 + r / n)}^{n \times t}}{{(1 + r / n)}^{n \times t} - 1}$ , þar sem $P$ = 8.132,55 dollarar, $r$ = 0,086, $t$ = 10 og $n$ = 12, fæst mánaðargreiðslan

\begin{matrix} p m t & = & \frac{P \times (r / n) \times {(1 + r / n)}^{n \times t}}{{(1 + r / n)}^{n \times t} - 1} \\ = & \frac{$ 8,132.55 \times (0.086 / 12) \times {(1 + 0.086 / 12)}^{12 \times 10}}{{(1 + 0.086 / 12)}^{12 \times 10} - 1} \\ = & \frac{$ 8,132.55 \times (0.0071 \bar{6}) \times {(1.0071 \bar{6})}^{120}}{{(1.0071 \bar{6})}^{120} - 1} \\ = & \frac{137.310962384}{1.35592393158} \\ = & $ 101.27 \end{matrix}

Sameining námslána

Við útskrift getur nemandi verið með mörg námslán sem er íþyngjandi að halda utan um og greiða hvert fyrir sig. Þau má sameina í eitt lán. Sameining alríkislána kallast alríkislánasameining en sameining einkalána er oft kölluð endurfjármögnun. Með endurfjármögnun eða einkalánasameiningu má sameina bæði einkalán og alríkislán. Sameinuð alríkislán geta áfram lotið reglum og vernd niðurgreiddra lána. Endurfjármögnuð lán, hvort sem þau voru einkalán eða alríkislán, njóta þess ekki lengur. Nánari upplýsingar eru í grein Experian um sameiningu og endurfjármögnun.

Við sameiningu beinna alríkisnámslána verða vextirnir vegið meðaltal vaxta undirliggjandi lána. Heildarvaxtabyrðin breytist því ekki af sameiningunni einni. Ef lánstíminn er lengdur greiðir nemandinn þó meira samtals en ella.

Við endurfjármögnun kann að fást lægra vaxtastig, sem getur lækkað mánaðargreiðslu og heildargreiðslur. Mánaðargreiðslan er reiknuð með sömu formúlu og önnur lán: $p m t = \frac{P \times (r / n) \times {(1 + r / n)}^{n \times t}}{{(1 + r / n)}^{n \times t} - 1}$ . Lánstímanum má einnig breyta og það hefur áhrif á mánaðargreiðsluna.

Hvort sem lán eru sameinuð eða endurfjármögnuð getur mánaðarleg greiðslubyrði lækkað. Sé lánstíminn lengdur getur heildarfjárhæð endurgreiðslna hins vegar hækkað.

Dæmi 6.87

Sameining alríkislána og vextir

Ernest vill sameina fjögur alríkisnámslán í eitt. Hve mikið getur sameiningin mest lækkað vextina?

Lausn

Sameining niðurgreiddra alríkislána breytir ekki vaxtabyrðinni og því er hámarkslækkunin 0%.

Dæmi 6.88

Greiðslur af sameinuðum námslánum

Brianna sameinar námslán sín, bæði alríkislán og einkalán, í eitt endurfjármagnað lán með 27.800 dollara höfuðstól. Vextirnir eru 8,375% og nýi lánstíminn 15 ár. Hve há er mánaðargreiðslan?

Lausn

Höfuðstóllinn er $P$ = 27.800 dollarar og vextirnir $r$ = 0,08375. Þar sem greiðslur eru mánaðarlegar er $n$ = 12. Lánstíminn er 15 ár og því $t$ = 15. Þegar gildin eru sett í $p m t = \frac{P \times (r / n) \times {(1 + r / n)}^{n \times t}}{{(1 + r / n)}^{n \times t} - 1}$ fæst mánaðargreiðslan

\begin{matrix} p m t & = & \frac{P \times (r / n) \times {(1 + r / n)}^{n \times t}}{{(1 + r / n)}^{n \times t} - 1} \\ = & \frac{$ 27,800 \times (0.08375 / 12) \times {(1 + 0.08375 / 12)}^{12 \times 15}}{{(1 + 0.08375 / 12)}^{12 \times 15} - 1} \\ = & \frac{$ 6,200 \times (0.0069791 \bar{6}) \times {(1.0069791 \bar{6})}^{180}}{{(1.0069791 \bar{6})}^{180} - 1} \\ = & \frac{$ 678.477992464}{2.49693370968} \\ = & $ 271.73 \end{matrix}

Aðrar endurgreiðsluáætlanir

Ýmsar aðrar endurgreiðsluáætlanir standa nemendum til boða. Aðrar áætlanir en sú hefðbundna krefjast yfirleitt að tiltekin skilyrði séu uppfyllt. Eftirfarandi áætlanir eru óháðar tekjum en geta auðveldað fyrstu greiðslurnar.

Í stighækkandi endurgreiðsluáætlun hækka greiðslurnar smám saman þannig að lánið greiðist upp á tíu árum, eða á 10–30 árum ef lán hafa verið sameinuð. Greiðslur byrja lágar og hækka um það bil á tveggja ára fresti. Nánast allar lánstegundir uppfylla skilyrðin, þar á meðal bein niðurgreidd og óniðurgreidd lán, Stafford-lán, PLUS-lán og sameinuð lán.
Lengd endurgreiðsluáætlun stendur lántaka beins láns til boða ef eftirstöðvar beinna lána eru yfir 30.000 dollurum. Greiðslurnar, fastar eða stighækkandi, eru miðaðar við að lánin greiðist upp á 25 árum. Bein niðurgreidd og óniðurgreidd lán, Stafford-lán, PLUS-lán og sameinuð lán uppfylla skilyrðin.

Ef tekjur nægja ekki fyrir hefðbundinni, stighækkandi eða lengdri endurgreiðslu má miða greiðslur við ráðstöfunarfé. Samkvæmt alríkisskilgreiningu eru það leiðréttar brúttótekjur að frádregnum 150% af fátæktarmörkum eftir búsetu og fjölskyldustærð. Fjárhæðin ræðst því af búsetu, meginlandi Bandaríkjanna, Hawaii eða Alaska, og fjölda framfærslubarna. Tekjur maka teljast með í leiðréttum brúttótekjum ef hjón skila sameiginlegu skattframtali. Skilningur á ráðstöfunarfé er forsenda þess að skilja tekjutengdar endurgreiðsluáætlanir.

Dæmi 6.89

Ráðstöfunarfé

Fátæktarmörk einstaklings í Arkansas eru 12.000 dollarar. Harriet er einhleyp í Arkansas og hefur 23.500 dollara í leiðréttar brúttótekjur. Hvert er ráðstöfunarfé hennar?
Fátæktarmörk fjögurra manna heimilis í Kaliforníu eru 27.750 dollarar. Hvert er ráðstöfunarfé einstaklings með 48.600 dollara í leiðréttar brúttótekjur?

Lausn

Fátæktarmörk einstaklings í Arkansas eru 12.000 dollarar. 150% af þeim eru $1.5 \times $ 12,000 = $ 18,000$ . Sá hluti brúttótekna Harriet sem er umfram 18.000 dollara er ráðstöfunarfé hennar. Þar sem brúttótekjurnar eru 23.500 dollarar er ráðstöfunarféð $$ 23,500 - $ 18,000 = $ 5,500$ .
Fátæktarmörk fjögurra manna heimilis í Kaliforníu eru 27.750 dollarar. 150% af þeim eru $1.5 \times $ 27,750 = $ 41,625$ . Sá hluti brúttótekna sem er umfram 41.625 dollara er ráðstöfunarfé. Þar sem brúttótekjurnar eru 48.600 dollarar er ráðstöfunarféð $$ 48,600 - $ 41,625 = $ 6,975$ .

Eftirfarandi áætlanir miðast allar við ráðstöfunarfé.

Í endurgreiðsluáætluninni Pay As You Earn (PAYE) nema mánaðargreiðslur 10% af ráðstöfunarfé miðað við uppfærðar tekjur og fjölskyldustærð. Við sameiginlegt skattframtal geta tekjur og skuldir maka einnig talist með. Bein niðurgreidd og óniðurgreidd lán, PLUS-lán til nema og sum sameinuð lán uppfylla skilyrðin. Bein alríkisnámslán eru eftirgefin eftir 20 ára mánaðargreiðslur, þannig að nemandinn greiðir ekki eftirstöðvarnar.
Í Revised Pay As You Earn (REPAYE)-áætluninni miðast greiðslur við tekjur og fjölskyldustærð og nema 10% af ráðstöfunarfé. Bein niðurgreidd og óniðurgreidd lán, bein PLUS-lán og sum sameinuð lán uppfylla skilyrðin. Bein alríkisnámslán eru eftirgefin eftir 20 eða 25 ár.
Income-Based Repayment (IBR) svipar til hinna áætlananna. Greiðslur nema 10% eða 15% af ráðstöfunarfé og áætlunin er ætluð fólki með tiltölulega miklar skuldir. Uppfæra þarf tekjur og fjölskyldustærð árlega og reikna greiðslur út frá þeim. Bein niðurgreidd og óniðurgreidd lán, Stafford-lán og PLUS-lán til nema uppfylla skilyrðin en ekki PLUS-lán til foreldra.
Í Income-Contingent Repayment (ICR)-áætlun eru greiðslur annaðhvort 20% af ráðstöfunarfé eða sú fjárhæð sem greidd væri samkvæmt fastri greiðsluáætlun til meira en 12 ára, hvort sem er lægra. Bein niðurgreidd og óniðurgreidd lán, PLUS-lán til nema og sameinuð lán uppfylla skilyrðin.

Áætlanirnar eiga margt sameiginlegt og auðvelt er að misskilja blæbrigði þeirra. Gakktu því ekki að endurgreiðslusamningi fyrr en öll ákvæði og áhrif valinnar áætlunar eru ljós. Nánari upplýsingar eru í grein NerdWallet, „Tekjutengd endurgreiðsla: Hentar hún þér?“

Dæmi 6.90

Greiðslur samkvæmt REPAYE-áætlun

Warren uppfyllir skilyrði REPAYE-áætlunar. Brúttótekjur hans eru 32.700 dollarar. Hann er einhleypur og býr í Montana, þar sem fátæktarmörk hans eru 12.000 dollarar.

Hvert er ráðstöfunarfé Warrens?
Samkvæmt REPAYE greiðir hann 10% af ráðstöfunarfé sínu, skipt í mánaðargreiðslur. Hve há er mánaðargreiðslan?

Lausn

Fátæktarmörk Warrens eru 12.000 dollarar. 150% af þeim eru $1.5 * $ 12,000 = $ 18,000$ . Sá hluti brúttótekna hans sem er umfram 18.000 dollara er ráðstöfunarfé. Þar sem brúttótekjurnar eru 32.700 dollarar er ráðstöfunarféð $$ 32,700 - $ 18,000 = $ 14,700$ .
10% af ráðstöfunarfé Warrens eru $0.1 \times $ 14,700 = $ 1,470$ . Hann greiðir mánaðarlega og því er mánaðargreiðslan 1.470 deilt með 12, eða 122,50 dollarar.

Tekjutengdar greiðslur virðast í fyrstu hagstæðar. Ef eftirstöðvar eru ekki eftirgefnar í lok lánstímans geta þær þó valdið vanda. Greiðslan kann að vera lægri en áfallnir vextir og þá hækkar lánsstaðan þrátt fyrir greiðslur. Að lokum greiðir lántakinn bæði upphaflega lánsfjárhæð og vexti sem hafa safnast upp og borið vaxtavexti. Lengri lánstími getur jafnframt hækkað heildargreiðslur verulega og endurgreiðslan staðið í áratugi.

Vegna þessara mögulegu galla þarf að velja áætlun af mikilli varfærni til að forðast alvarlegan vanda síðar.

Vanskil námslána og afleiðingar

Frá fyrsta degi eftir gjalddaga telst greiðslan komin í drátt. Eftir 90 daga er drátturinn tilkynntur lánshæfisupplýsingastofum og lánið telst í vanskilum. Það er alvarlegt því vanskil skerða lánshæfiseinkunn og gera erfiðara að kaupa bíl eða húsnæði, fá kreditkort eða símaþjónustu og jafnvel leigja íbúð. Vanskilahlutfall þeirra sem ljúka ekki prófi er þrefalt á við hlutfall útskrifaðra.

Vanskil geta einnig fellt niður rétt til endurgreiðsluáætlana, gert höfuðstól og ógreidda vexti gjaldkræfa þegar í stað, leitt til þess að endurgreiddur skattur sé tekinn upp í skuldina og valdið launaafdrætti. Verði hættan ljós á lántakinn þegar í stað að hafa samband við lánaumsjónaraðila og semja um aðra endurgreiðslu, því fleiri úrræði standa til boða ef brugðist er fljótt við.

Nokkur úrræði geta komið í veg fyrir áframhaldandi vanskil. Endurhæfing láns er ferli þar sem lántaki færir námslán úr vanskilum með því að uppfylla tiltekin greiðsluskilyrði; hitt úrræðið er sameining lána. Uppfylla þarf tiltekin skilyrði fyrir þátttöku.

Báðum úrræðum og hæfisskilyrðum þeirra er lýst nánar á lánastjórnunarsíðu studentaid.gov.

Sérfræðingar ráðleggja að lögmaður sé ráðinn ef önnur leiðin er valin.

Prófaðu skilning þinn

Hvenær er skilafrestur FAFSA yfirleitt?

Ef háskóli auglýsir sex ára námsleið, hve langt er hæfistímabilið?

Hvað er fjármögnunarbil náms?

Hver er meginmunur niðurgreiddra og óniðurgreiddra alríkislána?

Hver eru heildarmörk niðurgreiddra og óniðurgreiddra alríkislána til grunnnáms?

Nemandi tekur 9.800 dollara einkarekið námslán með 5,99% vöxtum en byrjar ekki að greiða það fyrr en eftir 66 mánuði. Hver verður skuldin þá?

Hve langur er lánstími hefðbundinnar endurgreiðsluáætlunar námslána?

Hve hátt hlutfall ráðstöfunarfjár fer í námslán samkvæmt REPAYE-áætluninni?

Æfingar úr hluta 6.9

Hvaða eyðublað þarf að fylla út áður en sótt er um námslán?

Hvaða tvö atriði takmarka hve mikið nemandi getur tekið í niðurgreiddum eða óniðurgreiddum alríkisnámslánum?

Hver eru mörkin á fjölda ára sem nemandi getur tekið námslán?

Hvaða námslán hafa greiðslufrest og safna ekki vöxtum á fresttímanum?

Hvaða tegund námsláns er veitt foreldrum beint?

Hvaða námslán krefjast lánshæfismats?

Hver eru heildarlántökumörk sjálfstæðs grunnnema í niðurgreiddum og óniðurgreiddum alríkisnámslánum?

Hvert er hámark niðurgreiddra námslána á þriðja ári grunnnáms fyrir nema á framfæri?

Hvert er hámark PLUS-láns?

10.

Hvert er hámark einkarekins námsláns?

11.

Hverjir eru núgildandi vextir niðurgreiddra alríkisnámslána samkvæmt þeim tíma sem gögn kaflans miðast við?

12.

Hvað einkennir stighækkandi endurgreiðsluáætlun?

13.

Hvaða úrræði hefur nemandi sem á í erfiðleikum með endurgreiðslu námslána?

14.

Breytast vextir þegar niðurgreidd og óniðurgreidd alríkislán eru sameinuð? Breytist lánstíminn?

15.

Hve lengi greiðir einstaklingur af niðurgreiddum og óniðurgreiddum alríkislánum samkvæmt PAYE-áætlun?

16.

Hve langur tími líður frá því greiðsla fer í drátt þar til námslánið telst í vanskilum?

17.

Hvað er ráðstöfunarfé?

18.

Hvaða tvö úrræði standa lántaka til boða ef námslán fer í vanskil?

19.

Heildarkostnaður Toni vegna skólagjalda, annarra gjalda, bóka, húsnæðis og fæðis er 18.450 dollarar. Hún fær 5.500 dollara skólastyrk og 2.175 dollara í aðra styrki. Hvert er fjármögnunarbilið?

20.

Heildarkostnaður Arthur vegna skólagjalda, annarra gjalda, bóka, húsnæðis og fæðis er 31.500 dollarar. Hann fær 13.500 dollara skólastyrk og 3.475 dollara í einkastyrki. Hvert er fjármögnunarbilið?

21.

Amelia er sjálfstæð námskona á fjórða ári grunnnáms í borgarfræðum. Hve mikið getur hún mest tekið í niðurgreiddum og óniðurgreiddum alríkisnámslánum það ár?

22.

Yaroslav er nemandi á framfæri á öðru ári grunnnáms í sálfræði. Hve mikið getur hann mest tekið í niðurgreiddum og óniðurgreiddum alríkisnámslánum það ár?

23.

Heildarkostnaður Toni á þriðja ári grunnnáms, þar á meðal skólagjöld, önnur gjöld, bækur, húsnæði og fæði, er 18.450 dollarar. Hún fær 5.500 dollara skólastyrk og 2.175 dollara í aðra styrki og telst vera á framfæri. Eftir að hún tekur hámarksfjárhæð niðurgreiddra og óniðurgreiddra alríkisnámslána, án PLUS-láns foreldra, hve mikið þarf hún að taka í einkalán til að brúa bilið?

24.

Heildarkostnaður Arthur á öðru ári grunnnáms í gagnavísindum, þar á meðal skólagjöld, önnur gjöld, bækur, húsnæði og fæði, er 31.500 dollarar. Hann fær 13.500 dollara skólastyrk og 3.475 dollara í einkastyrki og telst vera á framfæri. Eftir að hann tekur hámarksfjárhæð niðurgreiddra og óniðurgreiddra alríkisnámslána, án PLUS-láns foreldra, hve mikið þarf hann að taka í einkalán til að brúa bilið?

25.

Nantumbwe tekur 7.950 dollara einkarekið námslán á öðru ári grunnnáms í heilbrigðisstjórnun. Hún byrjar að greiða eftir 39 mánuði. Hver er staðan við upphaf greiðslna ef vextirnir eru 8,75%?

26.

Cameron tekur 11.385 dollara einkarekið námslán á þriðja ári grunnnáms í samskiptafræði og byrjar að greiða eftir 27 mánuði. Hver er staðan við upphaf greiðslna ef vextirnir eru 9,125%?

27.

Farzana endurfjármagnar lán sín á lægri vöxtum áður en endurgreiðsla hefst. Nýja lánsfjárhæðin er 39.447,50 dollarar og vextirnir 6,99%. Hverjar eru greiðslurnar ef lánstíminn er tíu ár?

28.

Carly endurfjármagnar lán sín á lægri vöxtum áður en endurgreiðsla hefst. Nýja lánsfjárhæðin er 61.332,00 dollarar og vextirnir 7,45%. Hverjar eru greiðslurnar ef lánstíminn er tíu ár?

29.

Andrew sameinar alríkisnámslán sín til að einfalda endurgreiðslu. Þau nema samtals 27.582,00 dollurum og sameinaða lánið ber 4,99% vexti. Hverjar eru greiðslurnar ef nýi lánstíminn er 15 ár?

30.

Manuel sameinar alríkisnámslán sín til að einfalda endurgreiðslu. Þau nema samtals 19.470,00 dollurum og sameinaða lánið ber 4,99% vexti. Hverjar eru greiðslurnar ef lánstíminn er tíu ár?

31.

Steven býr á fjögurra manna heimili í Georgíu og hefur 53.400 dollara í árstekjur. Fátæktarmörk hans eru 27.750 dollarar. Hvert er ráðstöfunarfé hans?

32.

Akash býr á þriggja manna heimili í New Jersey og hefur 38.120 dollara í árstekjur. Fátæktarmörk hans eru 23.030 dollarar. Hvert er ráðstöfunarfé hans?

33.

Kateryna býr á tveggja manna heimili í Iowa og hefur 42.500 dollara í árstekjur. Fátæktarmörk hennar eru 18.310 dollarar og hún uppfyllir skilyrði REPAYE-áætlunar. Hver er hæsta mánaðargreiðsla hennar?

34.

Keirstin býr ein í New Mexico og hefur 28.530 dollara í árstekjur. Fátæktarmörk hennar eru 13.590 dollarar og hún uppfyllir skilyrði REPAYE-áætlunar. Hver er hæsta mánaðargreiðsla hennar?