66 Fjármálastjórn

6.8 Grunnatriði lána

Einstaklingur skrifar undir skjal. — **Mynd 6.17.** Lán eru samningar sem gera fólki kleift að kaupa núna en krefjast þess að það greiði meira síðar. (mynd: „Undirritun“ eftir Tim Pierce/Flickr, CC BY 2.0)

Námsmarkmið

Eftir þennan hluta áttu að geta:

lýst ýmsum ástæðum fyrir lántöku.
lýst hugtökum sem tengjast lánum.
útskýrt hvernig lánshæfiseinkunn virkar.
reiknað greiðsluna sem þarf til að greiða upp lán.
lesið afborgunartöflu.
ákvarðað fjármögnunarkostnað láns.

Löngun í nýjan bíl er raunveruleg. Sumir sjá nýjan bíl og finnst þeir einnig þurfa að eignast slíkan. Leitin hefst: rétta gerðin finnst í rétta litnum og með réttum búnaði, en síðan kemur verðið í ljós. Þá rennur bílakaupaæðið gjarnan af fólki og raunveruleiki lántöku blasir við. Kaupin eru þá fjármögnuð með láni.

Í þessum hluta skoðum við grunnatriði lána, þar á meðal hugtök, lánshæfiseinkunn, greiðslur og kostnað við lántöku.

Ástæður lántöku

Þótt þú þurfir nýjan bíl, tölvu sem vinnur hraðar og betur en sú gamla eða nýjan skorstein í stað þess sem er að molna er ólíklegt að þú eigir kaupverðið í reiðufé. Þetta eru stór útgjöld. Hvernig greiðirðu ef reiðuféð vantar? Þú
tekur lán.

Fyrirtækið eða bankinn tekur vexti fyrir að fjármagna kaupin.

Lán eru tekin til að greiða fyrir vöru eða þjónustu þegar reiðufé er ekki til staðar. Þekktust eru lán til stórra kaupa, svo sem á bíl, húsnæði og háskólanámi. Einnig eru tekin lán vegna viðgerða, minni kaupa og heimilisbúnaðar á borð við húsgögn og tölvur.

Lán geta fengist hjá banka eða fyrirtækinu sem selur vöruna eða veitir þjónustuna. Lántaki samþykkir að endurgreiða meira en hann fékk að láni. Lántöku fylgir því kostnaður sem þarf að meta áður en keypt er með lánsfé.
Notkun kreditkorts er einnig tegund láns.

Í raun má fá lán fyrir nánast hvaða kaupum sem eru, stórum eða smáum, ef kostnaðurinn er meiri en tiltækt reiðufé.

Lánahugtök

Mörg orð og skammstafanir tengjast lánum. Nokkur þeirra eru hér fyrir neðan.

Árleg prósentutala (APR) er árlegur kostnaður af lánsfjárhæðinni, gefinn upp sem prósenta. Höfuðstóll er heildarfjárhæð lánsins eða fjármögnunarinnar. Fastvaxtalán ber vexti sem breytast ekki á lánstímanum en vextir breytivaxtaláns geta breyst. Lánstími er sá tími sem lántaki hefur til endurgreiðslu. Afborgunarlán er lán til ákveðins tíma þar sem föst fjárhæð er greidd á hverju tímabili þar til lánið er uppgreitt; tímabilin eru nær alltaf mánuðir. Niðurgreiðsla láns er ferlið við að reikna hve stór hluti hverrar greiðslu fer í höfuðstól og hve stór í vexti. Veltulán, einnig kallað opið lán, er sú aðferð sem flest kreditkort nota og er jafnframt tegund lánareiknings. Fjallað verður um kreditkort í hlutanum Kreditkort. Heimilt er að nota allt að tilteknu hámarki með frjálsum hætti og halda áfram að taka lán af reikningnum svo lengi sem skilmálar útgefandans eru uppfylltir.

Nánari upplýsingar um þessi og önnur hugtök má finna hjá Forbes.

Vissir þú?

Lánshæfiseinkunn

Ekki greiða allir sömu vexti af sams konar láni. Einn gæti fengið 2,9% árlega prósentutölu (APR) en annar greitt 6,9%. Kjörin ráðast af lánshæfiseinkunn.

Þrjár lánshæfisupplýsingastofur, Experian, Equifax og TransUnion, safna gögnum um þig og lánasögu þína. Þær reikna einkunnina með öðru tveggja meginlíkana, FICO eða VantageScore. Einkunnin byggist á eftirfarandi flokkum:

Greiðslusaga: Mikilvægasti þátturinn er að greiða á réttum tíma og sleppa ekki greiðslum. Allar þrjár tegundir lánsfjár, veltulán, afborgunarlán og opin lán, hafa áhrif á þáttinn.
Lánsfjárnýting eða skuldastaða: Hve mikið skuldarðu á kreditkortum? Flokkurinn metur hlutfall skulda á veltulánareikningum af tiltæku lánsfé, svokallað lánsfjárnýtingarhlutfall. Þetta er
eini flokkurinn sem byggist eingöngu á veltulánareikningum.
Lengd lánasögu: Þetta er meðalaldur lánasögunnar, að aldri elsta og nýjasta reiknings meðtöldum. Allar þrjár tegundir lánareikninga hafa áhrif á flokkinn.
Samsetning lánsfjár: Þessi þáttur tekur til ólíkra tegunda lánareikninga, svo sem kreditkorta, bílalána og húsnæðislána, og þess hvort vel gengur að halda utan um bæði veltulán og afborgunarlán.
Nýtt lánsfé: Hefurðu nýlega opnað reikning eða sótt um nýtt lánsfé? Lánveitendur vilja vita hve miklar nýjar skuldbindingar þú tekur á þig. Ef þú hyggst kaupa bíl og jafnframt gera önnur stór kreditkortakaup getur verið skynsamlegt að dreifa kaupunum yfir lengra tímabil.

Ef þú stendur þig vel í þessum flokkum verður lánshæfiseinkunnin há og þú færð lægri vexti þar sem þú telst áhættuminni lántaki. Slök staða gefur hins vegar lága einkunn og hærri vexti vegna meiri áhættu.

Nánari upplýsingar má finna í grein NerdWallet um lánshæfiseinkunn.

Vissir þú?

Hvaðan koma vextir?

Margt annað en lánshæfiseinkunn hefur áhrif á vexti. Bankar ákveða eigin vexti og samkeppni þeirra á milli hefur því áhrif. Banki vill ekki hafa vextina svo háa að lántakar leiti annað en jafnframt ekki svo lága að lánastarfsemin verði óarðbær.

Lágir vextir eru flóknara viðfangsefni en háir. Bankinn þarf að hagnast á útlánum. Innlán eru notuð til að fjármagna lán og bankinn greiðir innstæðueigendum vexti. Útlánsvextir þurfa því að vera hærri en innlánsvextir.

Bankar taka einnig lán hver hjá öðrum og greiða af þeim vexti. Aftur þurfa útlánsvextir bankans að vera hærri en kostnaður eigin lántöku. Í Bandaríkjunum geta bankar einnig tekið lán hjá seðlabankanum og greiða þá svokallaða afvöxtunarvexti.

Þannig myndast kjörvextir banka, það er vextirnir sem bestu viðskiptavinunum bjóðast. Flestir greiða meira. Einnig er til kjörvaxtavísitala Wall Street Journal, sem er meðaltal kjörvaxta einstakra banka samkvæmt könnun blaðsins.

Bankar hækka jafnframt vexti til viðskiptavina eftir lánshæfisáhættu þeirra og þeirri áhættu sem fylgir fyrirhugaðri notkun lánsins.

Lánsgreiðslur reiknaðar

Lánsgreiðsla skiptist í tvennt: vexti sem hafa fallið til á greiðslutímabilinu og greiðslu inn á höfuðstól. Þetta ætti að minna á hlutagreiðslur í hlutanum Einfaldir vextir.

Eftir því sem líður á lánstímann lækkar ógreiddur höfuðstóll. Mánaðarlegir vextir miðast við eftirstandandi höfuðstól, rétt eins og í umfjöllun um hlutagreiðslur í hlutanum Einfaldir vextir.

Dæmi 6.77

Vextir mánaðarlegrar lánsgreiðslu

Finndu vextina sem greiða þarf fyrir tímabilið af lánum með eftirfarandi eftirstandandi höfuðstól og ársvexti. Hvert tímabil er einn mánuður.

Eftirstandandi höfuðstóll er 13.450 dollarar og vextir 6,75%
Eftirstandandi höfuðstóll er 8.460 dollarar og vextir 5,99%

Lausn

Með 13.450 dollara fyrir eftirstandandi höfuðstól $P$ , 0,0675 fyrir $r$ og $n$ = 12 vegna mánaðarlegs tímabils fæst að vextir tímabilsins eru $I = P \times \frac{r}{n} = $ 13, 450 \times \frac{0.0675}{12} = $ 75.66$ .
Með réttum eftirstandandi höfuðstól $P$ = 8.460 dollarar, $r$ = 0,0599 og $n$ = 12 eru vextir tímabilsins 42,23 dollarar. Frumformúlan notar ranglega 8.450 dollara og sýnir því 42,18 dollara: $I = P \times \frac{r}{n} = $ 8, 450 \times \frac{0.0599}{12} = $ 42.18$ .

Greiðslan þarf að vera þannig að höfuðstóllinn greiðist að fullu með lokagreiðslunni. Vextir hvers tímabils ráðast af formúlunni hér að framan en breytast milli tímabila þar sem höfuðstóllinn lækkar við hverja greiðslu. Finna þarf hve mikið af höfuðstólnum á að greiða hverju sinni svo lánið greiðist upp á tilsettum tíma. Eftirfarandi formúla gefur þá fjárhæð.

Dæmi 6.78

Lánsgreiðsla reiknuð

Reiknaðu í eftirfarandi dæmum mánaðarlegu greiðsluna sem þarf til að greiða upp lán með gefnum skilmálum.

Bílalán að fjárhæð 28.500 dollarar með 3,99% ársvöxtum til 5 ára.
Húsnæðislán að fjárhæð 136.700 dollarar með 5,75% ársvöxtum til 15 ára.

Lausn

Lánið er 28.500 dollarar og það er höfuðstóllinn. Vextirnir eru 3,99%, svo $r$ = 0,0399. Lánstíminn er 5 ár, svo $t$ = 5. Mánaðarlegar greiðslur gefa $n$ = 12. Þegar gildin fyrir $P$ , $r$ , $n$ og $t$ eru sett í formúluna $p m t = \frac{P \times (r / n) \times {(1 + r / n)}^{n \times t}}{{(1 + r / n)}^{n \times t} - 1}$ fæst

$\begin{matrix} p m t & = & \frac{P \times (r / n) \times {(1 + r / n)}^{n \times t}}{{(1 + r / n)}^{n \times t} - 1} \\ = & \frac{$ 28, 500 \times (0.0399 / 12) \times {(1 + 0.399 / 12)}^{12 \times 5}}{{(1 + 0.0399 / 12)}^{12 \times 5} - 1} \\ = & \frac{$ 28, 500 \times (0.003325) \times {(1.003325)}^{60}}{{(1.003325)}^{60} - 1} \\ = & \frac{$ 115.6470437}{0.220388273} \\ = & $ 524.75 \end{matrix}$

. Nauðsynleg mánaðargreiðsla er 524,75 dollarar. Frumformúlusýningin fellir ranglega niður núll í 0,0399 í einu skrefi; rétt lokagreiðsla er óbreytt.
Lánið er 136.700 dollarar og það er höfuðstóllinn $P$ . Vextirnir eru 5,75%, svo $r$ = 0,0575. Lánstíminn er 15 ár; frumtextinn merkir hann ranglega með $n$ = 15 í stað t. Mánaðarlegar greiðslur gefa $n$ = 12. Þegar gildin fyrir $P$ , $r$ , $n$ og $t$ eru sett í formúluna $p m t = \frac{P \times (r / n) \times {(1 + r / n)}^{n \times t}}{{(1 + r / n)}^{n \times t} - 1}$ fæst

$\begin{matrix} p m t & = & \frac{P \times (r / n) \times {(1 + r / n)}^{n \times t}}{{(1 + r / n)}^{n \times t} - 1} \\ = & \frac{$ 136, 700 \times (0.0575 / 12) \times {(1 + 0.0575 / 12)}^{12 \times 15}}{{(1 + 0.0575 / 12)}^{12 \times 15} - 1} \\ = & \frac{$ 28, 500 \times (0.0047917) \times {(1.0047917)}^{180}}{{(1.003325)}^{180} - 1} \\ = & \frac{$ 1, 548.600986}{1.364201118} \\ = & $ 1,135.18 \end{matrix}$

. Frumformúlusýningin hefur nokkrar rangar millitölur; rétt mánaðargreiðsla af 136.700 dollara láni er 1.135,18 dollarar.

Tækniprófun

Lánsgreiðslur reiknaðar með Google Sheets

Google Sheets hefur PMT-fall sem reiknar mánaðargreiðslu láns út frá tilteknum vöxtum og lánstíma. Fallið notar höfuðstólinn $P$ , vextina $r$ og árafjöldann $t$ . Fylgdu þessum skrefum:

Opnaðu Google Sheets-skjal og veldu reit.

Sláðu inn =-PMT(r/12,12*t,P).

Ýttu á Enter.

Greiðslan birtist í reitnum.

Athugaðu mínusmerkið. Þar sem Google Sheets er töflureiknir túlkar forritið greiðsluna sem útstreymi af reikningi og birtir hana sjálfgefið neikvæða. Mínusmerkið framan við fallið gerir niðurstöðuna jákvæða.

Fyrir 50.000 dollara lán með 10,9% vöxtum til 7 ára væri til dæmis slegið inn =-PMT(0.109/12,12*7,50000). Formúlan og niðurstaðan sjást á mynd 6.18.

Mynd 6.18. Google Sheets-formúla

Einnig má nota reiknivél á netinu, til dæmis hjá Calculator.net, til að finna mánaðargreiðslur láns.

Afborgunartöflur lesnar

Afborgunartafla eða afborgunaráætlun sýnir sundurliðun reglulegra lánsgreiðslna í höfuðstól og vexti. Höfuðstóllinn er greiddur niður á lánstímanum og greiðslur hvers tímabils eru yfirleitt jafnar. Einn dálkur sýnir þann hluta greiðslu sem fer í vexti, annar þann hluta sem fer í ógreiddan höfuðstól og sá þriðji eftirstandandi höfuðstól eða stöðu, sjá mynd 6.19.

Töflureiknir merktur afborgunaráætlunarreiknivél. Hann reiknar endurgreiðslu 5.000,00 dollara láns með 8% ársvöxtum og 101,38 dollara mánaðargreiðslu. Dálkar sýna meðal annars mánuð, greiðslu, höfuðstól, vexti, samtals greidda vexti og eftirstöðvar. — **Mynd 6.19.** Afborgunartafla

Dæmi 6.79

Lesið úr afborgunartöflu

Notaðu hluta afborgunartöflunnar á mynd 6.23 til að svara spurningunum.

Töflureiknir merktur afborgunaráætlunarreiknivél. Hann reiknar endurgreiðslu 10.000,00 dollara láns með 4,75% ársvöxtum og 64,62 dollara mánaðargreiðslu. Dálkar sýna meðal annars mánuð, greiðslu, höfuðstól, vexti, samtals greidda vexti og eftirstöðvar. — **Mynd 6.20.** Afborgunartafla

Hver er lánsfjárhæðin eða höfuðstóllinn, vextirnir og lánstíminn?
Hver er mánaðargreiðslan?
Hverjar eru eftirstöðvarnar eftir greiðslu 15?
Hve miklir vextir voru í greiðslu 10?
Hve miklir vextir höfðu samtals verið greiddir eftir greiðslu 18?
Hvað verður um vaxtahluta greiðslunnar frá mánuði til mánaðar?

Lausn

Efst í töflunni sést að höfuðstóllinn er 10.000 dollarar, vextirnir 4,75% og lánstíminn 20 ár.
Mánaðargreiðslan, 64,62 dollarar, er skráð fyrir neðan lánstímann.
9.613,83 dollarar
38,68 dollarar
697,01 dollarar
Vaxtahluti greiðslunnar lækkar í hverjum mánuði.

Fjármögnunarkostnaður

Láni fylgir oft annar kostnaður en vextir. Fjármögnunarkostnaður láns er samtala alls kostnaðar, gjalda, vaxta og annarra greiðslna á lánstímanum.

Dæmi 6.80

Fjármögnunarkostnaður einkaláns

Irena tók 15.000 dollara lán með 6,33% vöxtum til 5 ára. Við lántökuna greiddi hún 750 dollara stofngjald og á lánstímanum 2.537,96 dollara í vexti. Hver var fjármögnunarkostnaður lánsins?

Lausn

Fjármögnunarkostnaður er samtala allra vaxta og gjalda. Gjöldin voru 750,00 dollarar og vextirnir 2.537,96 dollarar. Fjármögnunarkostnaður lánsins var því 3.287,96 dollarar.

Prófaðu skilning þinn

Nefndu þrjár ástæður fyrir lántöku.

Hvað er afborgunarlán?

Hvað verður um vaxtahluta síðari greiðslna afborgunarláns miðað við þær fyrri?

Afborgunarlán er greitt mánaðarlega. Eftirstandandi höfuðstóll er 5.498 dollarar og vextirnir 12,9%. Hve miklir vextir eru greiddir þann mánuð?

Fyrirtækjalán að fjárhæð 250.000 dollarar er tekið til 15 ára með 6,9% vöxtum. Hverjar eru greiðslurnar?

Skoðaðu afborgunartöfluna hér fyrir neðan. Hverjar eru eftirstöðvarnar eftir elleftu greiðslu?

Samtals voru greiddir 38.519,50 dollarar í vexti, 300 dollarar í stofngjald, 250 dollarar í umsýslugjald og 475 dollarar í viðbótargjald. Hver var fjármögnunarkostnaður lánsins?

Töflureiknir merktur afborgunaráætlunarreiknivél. Hann reiknar endurgreiðslu 45.000,00 dollara láns með 13,90% ársvöxtum og 696,00 dollara mánaðargreiðslu til 10 ára. Dálkar sýna meðal annars mánuð, greiðslu, höfuðstól, vexti, samtals greidda vexti og eftirstöðvar.

Æfingar úr hluta 6.8

Hver er munurinn á föstum og breytilegum vöxtum?

Hvað er veltulán?

Hvað er niðurgreiðsla láns?

Úr hvaða tveimur hlutum er lánsgreiðsla?

Nefndu þrjár upplýsingar sem afborgunaráætlun sýnir.

Reiknaðu í eftirfarandi æfingum vexti mánaðarlegrar afborgunar út frá eftirstandandi höfuðstól og vöxtum.

Eftirstandandi höfuðstóll = 21.872,99 dollarar, vextir = 13,9%

Eftirstandandi höfuðstóll = 2.845,43 dollarar, vextir = 4,99%

Eftirstandandi höfuðstóll = 78.913,76 dollarar, vextir = 2,9%

Eftirstandandi höfuðstóll = 6.445,22 dollarar, vextir = 5,65%

Reiknaðu mánaðargreiðslu lánsins í eftirfarandi æfingum.

10.

Höfuðstóll = 8.600 dollarar, ársvextir = 6,75%, lánstími 5 ár

11.

Höfuðstóll = 19.400 dollarar, ársvextir = 2,25%, lánstími 6 ár

12.

Höfuðstóll = 11.870 dollarar, ársvextir = 3,59%, lánstími 3 ár

13.

Höfuðstóll = 41.900 dollarar, ársvextir = 8,99%, lánstími 15 ár

14.

Höfuðstóll = 26.150 dollarar, ársvextir = 11,1%, lánstími 7 ár

15.

Höfuðstóll = 46.350 dollarar, ársvextir = 2,9%, lánstími 6 ár

16.

Höfuðstóll = 175.800 dollarar, ársvextir = 4,73%, lánstími 25 ár

17.

Höfuðstóll = 225.000 dollarar, ársvextir = 5,06%, lánstími 30 ár

Notaðu afborgunartöfluna hér fyrir neðan til að svara spurningunum.

Töflureiknir merktur afborgunaráætlunarreiknivél. Hann reiknar endurgreiðslu 19.250,00 dollara láns með 4,75% ársvöxtum og 361,07 dollara mánaðargreiðslu til 10 ára. Dálkar sýna meðal annars mánuð, greiðslu, höfuðstól, vexti, samtals greidda vexti og eftirstöðvar.

18.

Hver var lánsfjárhæðin eða upphaflegi höfuðstóllinn?

19.

Hverjir voru vextirnir?

20.

Hver er lánstíminn?

21.

Hverjar eru mánaðargreiðslurnar?

22.

Hver er eftirstandandi höfuðstóll eftir greiðslu 17?

23.

Hve mikill hluti greiðslu 27 fór í vexti?

24.

Hve mikill hluti greiðslu 19 fór í höfuðstól?

25.

Hve miklir vextir höfðu samtals verið greiddir eftir greiðslu 22?

Notaðu í eftirfarandi æfingum afborgunartöfluna fyrir greiðslur 131–152 af húsnæðisláni til að svara spurningunum.

Töflureiknir merktur afborgunaráætlunarreiknivél. Hann reiknar endurgreiðslu 145.750,00 dollara láns með 5,41% ársvöxtum og 995,20 dollara mánaðargreiðslu. Dálkar sýna meðal annars mánuð, greiðslu, höfuðstól, vexti, samtals greidda vexti og eftirstöðvar.

26.

Hver var lánsfjárhæðin eða upphaflegi höfuðstóllinn?

27.

Hverjir voru vextirnir?

28.

Hver er lánstíminn?

29.

Hverjar eru mánaðargreiðslurnar?

30.

Hver er eftirstandandi höfuðstóll eftir greiðslu 140?

31.

Hve mikið af höfuðstólnum hafði verið greitt eftir greiðslu 151?

32.

Hve mikill hluti greiðslu 138 fór í höfuðstól?

33.

Hve miklir vextir höfðu samtals verið greiddir eftir greiðslu 135?

Finndu fjármögnunarkostnað lánsins í eftirfarandi æfingum.

34.

Samtals greiddir vextir 94.598,36 dollarar, stofngjald 450 dollarar, umsýslugjald 300 dollarar og þóknun 1.457,50 dollarar.

35.

Samtals greiddir vextir 3.209,34 dollarar, stofngjald 100 dollarar og umsýslugjald 200 dollarar.

36.

Samtals greiddir vextir 8.295,50 dollarar og gjöld 875 dollarar.

37.

Samtals greiddir vextir 56.114,90 dollarar, stofngjald 1.230 dollarar og skráningargjald 250 dollarar.

38.

Kylie tekur 16.780 dollara lán hjá lánafélagi sínu til kaupa á nýjum bíl. Lánstíminn er 4 ár og vextir 6,77%. Hverjar eru mánaðargreiðslurnar?

39.

Crissy og Jonesy taka 13.200 dollara lán til 10 ára með 7,15% vöxtum fyrir þakviðgerð. Hverjar eru greiðslurnar?

Hér fyrir neðan eru tvær afborgunartöflur fyrir lán með sama höfuðstól og sömu vexti en ólíkan lánstíma, annars vegar 20 ár og hins vegar 30 ár. Töflurnar sýna síðustu greiðslur lánanna. Notaðu þær í eftirfarandi æfingum.

Töflureiknir merktur afborgunaráætlunarreiknivél. Hann reiknar endurgreiðslu 184.900,00 dollara láns með 4,78% ársvöxtum og 1.197,90 dollara mánaðargreiðslu til 20 ára. Dálkar sýna meðal annars mánuð, greiðslu, höfuðstól, vexti, samtals greidda vexti og eftirstöðvar.

Töflureiknirinn reiknar endurgreiðslu 184.900,00 dollara láns með 4,78% ársvöxtum og 967,87 dollara mánaðargreiðslu til 30 ára. Dálkar sýna meðal annars mánuð, greiðslu, höfuðstól, vexti, samtals greidda vexti og eftirstöðvar.

40.

Hve miklir vextir voru samtals greiddir af 20 ára láninu og 30 ára láninu? Reiknaðu mismuninn.

41.

Hver var greiðsla 20 ára lánsins og 30 ára lánsins? Reiknaðu mismuninn.

42.

Berðu lánin saman. Hvers vegna gæti 30 ára lánið hentað betur en 20 ára lánið? Hvers vegna gæti 20 ára lánið hentað betur en 30 ára lánið?

Berðu saman mánaðargreiðslur og vexti í eftirfarandi æfingum.

43.

Tekið er 20.000 dollara lán til 5 ára. Finndu greiðsluna við vextina 2,9%,

3,9%,
4,9%
og
5,9%. Hækkuðu greiðslurnar um sömu fjárhæð við hverja hækkun vaxta um eitt prósentustig? Lýstu mynstrinu.

44.

Tekið er 50.000 dollara lán til 7 ára. Finndu greiðsluna við vextina 3,5%, 4,5%,

5,5%
og
6,5%. Hækkuðu greiðslurnar um sömu fjárhæð við hverja hækkun vaxta um eitt prósentustig?