Mynd 6.25. Val milli kaupa og langtímaleigu ræðst af kostnaði og fleiri atriðum. (mynd: „Bílatrygging“ eftir Pictures of Money/Flickr, CC BY 2.0)
Námsmarkmið
Eftir þennan hluta áttu að geta:
metið grunnatriði bílakaupa.
reiknað greiðslur vegna kaupa og tilheyrandi vaxtakostnað.
metið grunnatriði langtímaleigu bíls.
greint og borið saman kosti og galla bílakaupa og langtímaleigu.
kannað tegundir bifreiðatrygginga.
leyst hagnýt verkefni um eignarhald og rekstur bíls.
Sumt fólk þarf ekki bíl og kaupir engan. Fyrir marga er bíll hins vegar nauðsyn.
Það getur verið krefjandi að útvega bíl. Velja þarf gerð og búnað, meta viðbótarkostnað og finna fjármögnun. Ein stærsta ákvörðunin er hvort bíllinn verði keyptur eða tekinn á langtímaleigu. Hér eru helstu atriði hvorrar leiðar skoðuð.
Grunnatriði bílakaupa
Stærstu spurningarnar fyrir bílakaup eru: Hvað viltu og hvað þarftu?
Þarf bíllinn að vera nýr? Þarf hann að vera af kunnuglegri gerð eða með akstursaðstoð? Hvaða eiginleikar skipta máli fyrir þig? Allur búnaður umfram staðalbúnað nýs bíls hækkar verðið. Grundvallarspurningin er því: Hve miklu hefurðu efni á að verja í bíl?
Í greiðslugetunni þarf að gera ráð fyrir tryggingum, viðhaldi og rekstri. Leitaðu síðan að bíl sem samræmist þörfum, óskum og fjárhag. Flestir bílasalar birta framboð sitt á vefnum. Notaðir bílar eru ódýrari en nýir en bera merki fyrri notkunar.
Listaverð framleiðanda, MSRP, eða umsamið kaupverð er ekki allur kostnaðurinn. Ýmis gjöld og hugsanlega söluskattur bætast við, meðal annars:
svokallað eignar- og skráningargjald, sem tekur til skráningar hjá ríkinu, númeraplötu og skráningar veðréttar lánveitanda. Ekki verður komist hjá gjaldinu.
flutningsgjald, sem greiðir afhendingu bílsins til söluaðila.
skjalagjald, einnig kallað umsýslugjald, fyrir pappírsvinnu söluaðilans.
undirbúningsgjald söluaðila fyrir þvott og annan undirbúning. Reyndu að semja gjaldið niður eða fella það brott.
framlengd ábyrgð og viðhaldsáætlanir, sem greiða hluta rekstrarkostnaðar.
söluskattur.
Gjöldin má greiða strax en þau eru oft lögð við fjármögnun bílsins og verða þá hluti höfuðstóls lánsins.
Dæmi 6.98
Heildarkostnaður bílakaupa
Nichole semur um 21.800 dollara kaupverð. Hún greiðir 6,75% söluskatt, 31,00 dollarar í eignar- og skráningargjald, 1.000 dollara flutningsgjald og 175 dollara skjalagjald. Hver er heildarkostnaður bílsins?
Lausn
Leggjum saman kaupverð, söluskatt og gjöld. Söluskatturinn er . Heildarkostnaðurinn er því .
Útborgun eða skiptibíll getur lækkað lánsfjárhæð og greiðslur. Fjárhæðin er dregin frá áður en fjármögnun er ákveðin, en söluskattur reiknast af öllu kaupverðinu. Þetta er oft hluti samningaferlisins.
Dæmi 6.99
Heildarkostnaður með útborgun
Sophia semur um 19.800 dollara kaupverð. Söluskattur er 9,5%, skjalagjald 300 dollarar, eignar-, plötu- og skráningargjöld 321,50 dollarar og flutningsgjald 1.100 dollarar. Hve mikið þarf hún að fjármagna ef útborgunin er 5.000 dollarar?
Lausn
Söluskatturinn af 19.800 dollurum er . Með öllum gjöldum verður heildarkostnaðurinn . Eftir 5.000 dollara útborgun þarf að fjármagna 18.402,50 dollara.
Heildarkostnaður bíls er ekki eini þáttur mánaðargreiðslu; bílalánið ber einnig vexti sem ráðast meðal annars af lánshæfiseinkunn. Berðu saman lánveitendur. Bílasali býður oft fjármögnun og stundum sérstaka lága vexti til að selja birgðir, en kanna ætti einnig kjör banka eða lánafélags. Lægstu fáanlegu vextir lækka greiðslurnar.
Greiðslur og vextir bílakaupa
Fjármögnuð kaup á nýjum eða notuðum bíl eru lán. Vextir notaðra bíla eru oft hærri en nýrra. Greiðsluformúlan er sú sama og í Grunnatriði lána. Nýir bílar fá yfirleitt lægri vexti og lengri lánstíma en notaðir.
Dæmi 6.100
Greiðslur af nýjum bíl
Reiknaðu mánaðargreiðslu út frá lánsfjárhæð, vöxtum og lánstíma.
Fjármögnuð fjárhæð 31.885 dollarar, vextir 2,9%, lánstími 5 ár.
Fjármögnuð fjárhæð 22.778 dollarar, vextir 4,5%, lánstími 6 ár.
Lausn
Höfuðstóllinn er 31.885 dollarar, = 0,029, = 5 og = 12. Innsetning í greiðsluformúluna gefur mánaðargreiðsluna
Höfuðstóllinn er 22.778 dollarar, = 0,045, = 6 og = 12. Innsetning í greiðsluformúluna gefur mánaðargreiðsluna
Dæmi 6.101
Greiðslur af notuðum bíl
Reiknaðu mánaðargreiðslu notaðs bíls ef fjármögnuð fjárhæð er 16.990 dollarar, vextir 7,5% og lánstími 3 ár.
Lausn
Höfuðstóllinn er 16.990 dollarar, = 0,075, = 3 og = 12. Innsetning og útreikningur gefa mánaðargreiðsluna.
Grunnatriði langtímaleigu bíls
Langtímaleiga er valkostur við kaup og líkist láni að mörgu leyti. Samningar eru oft til 24 eða 36 mánaða en aðrir tímar bjóðast. Aksturstakmörk eru algeng, til dæmis 10.000, 12.000 eða 15.000 mílur á ári. Bílnum er skilað við lok samnings og þá geta bæst við gjöld vegna skemmda eða aksturs umfram mörk.
Kostnaður langtímaleigu skiptist í mánaðargreiðslur og leigugjöld, sem eru oft greidd fyrir lok samnings. Þar á meðal eru:
útborgun, upphafsgreiðsla sem lækkar fjármagnaða fjárhæð líkt og við kaup. Mælt er með að semja hana niður eða fella brott.
stofngjald, stundum kallað bankagjald, fyrir stofnun leigusamnings og skjalavinnu. Ólíklegt er að hægt sé að semja það niður.
tryggingarfé, oft um ein mánaðargreiðsla. Það fæst endurgreitt ef bíllinn er í góðu ástandi við skil og stundum má semja það brott.
skilagjald fyrir kostnað við móttöku bílsins, yfirleitt 200–450 dollarar.
eignar-, skráningar- og plötugjöld eins og við bílakaup.
söluskattur. Í mörgum ríkjum reiknast hann aðeins af afskrifuðum hluta bílsins. Reglur fara eftir ríki og þarf að kanna þær þar sem samningurinn er gerður.
Samanlagður kostnaður getur orðið talsverður.
Dæmi 6.102
Stofnkostnaður langtímaleigu
Donna vill langtímaleigja Subaru Outback í Eden í New York. Engin útborgun er greidd, stofngjald er 175,00 dollarar, tryggingarfé 300,00 dollarar, skilagjald 350,00 dollarar, eignar- og skráningargjöld 102,50 dollarar og söluskattur 3.536,05 dollarar. Hver er stofnkostnaðurinn?
Lausn
Samtala fjárhæðanna er 4.463,55 dollarar.
Leigutaki þarf að halda bílnum hreinum, viðhöldnum og lausum við annað en minniháttar skemmdir. Sé hann í slæmu ástandi við skil greiðir leigutaki kostnað við að koma honum í ásættanlegt horf. Einnig þarf að virða aksturstakmörk; umframakstur kostar oft 10–25 sent á mílu.
Greiðslur langtímaleigu
Greiðslur líkjast venjulegum lánsgreiðslum en krefjast eftirfarandi upplýsinga:
Verð bílsins, það er umsamið verð eftir afslætti og hvata.
Leifargildi, mat framleiðanda á virði bílsins eftir tiltekinn tíma, gefið sem hlutfall af leiðbeinandi smásöluverði framleiðanda (MSRP).
Mánuðir, það er lengd leigusamningsins. Algengastir eru 24 eða 36 mánuðir en aðrir samningstímar bjóðast.
Mánaðarleg afskrift er mismunur verðs og leifargildis deilt með fjölda leigumánaða og lýsir mánaðarlegri verðrýrnun í notkun.
Vaxtastuðull (MF) er framsetning vaxta í leigusamningi. Árleg prósentutala (APR) fæst með því að margfalda MF með 2.400; MF fæst með því að deila APR með 2.400.
Dæmi 6.103
Mánaðarleg afskrift bíls
Kaupverð bíls er 25.000 dollarar og leifargildi 14.500 dollarar. Hver er mánaðarleg afskrift í 36 mánaða leigu?
Kaupverð bíls er 30.000 dollarar og leifargildi 18.600 dollarar. Hver er mánaðarleg afskrift í 24 mánaða leigu?
Lausn
Formúla mánaðarlegrar afskriftar er . Setjum 25.000 dollara fyrir , 14.500 dollara fyrir og 36 fyrir . Þá fæst .
Formúla mánaðarlegrar afskriftar er . Setjum 30.000 dollara fyrir , 18.600 dollara fyrir og 24 fyrir . Þá fæst .
Dæmi 6.104
Umbreyting milli APR og MF
Finndu APR ef vaxtastuðullinn er 0,00001875.
Finndu vaxtastuðul ef APR er 6,25%.
Lausn
APR er vaxtastuðullinn margfaldaður með 2.400: . Sem prósenta er APR 4,5%.
MF er APR deilt með 2.400: .
Þegar þessi gildi eru þekkt má reikna leigugreiðsluna.
Dæmi 6.105
Leigugreiðslur bíls reiknaðar
Reiknaðu leigugreiðslu út frá verði, leifargildi, leigutíma og vaxtastuðli eða APR.
Setjum = 28.344 dollara, = 18.140,16 dollara, = 24 og MF = 0,000025 í formúluna. Mánaðarleg leigugreiðsla er
Fyrst fæst . Setjum síðan rétt gildi = 22.500 dollara, = 13.050 dollara, = 36 og MF = 0,00003125 í formúluna. Rétta mánaðargreiðslan er 263,62 dollarar. Frumformúlan sem fylgir notar ranglega 24 og 0,000025 í síðustu milliskrefum:
Kaup og langtímaleiga borin saman
Við val milli kaupa og langtímaleigu þarf að meta eftirfarandi mun.
Leigugreiðsla er líklega lægri en afborgun vegna kaupa.
Við langtímaleigu fæst nýr bíll eftir hvert samningstímabil, yfirleitt 24 eða 36 mánuði. Keyptum bíl er ekið þar til hann er seldur aftur. Langtímaleiga líkist í grunninn bílaleigu.
Leigubíllinn er nýr og ábyrgðir í gildi á bestu árum hans. Keyptur bíll getur verið í eigu eftir að ábyrgð rennur út og þar til hann er orðinn gamall.
Við hvern nýjan leigusamning þarf að greiða skatta og gjöld aftur; við kaup greiðast þau einu sinni.
Leigusamningar takmarka árlegan akstur og umframakstur kostar. Engin slík mörk fylgja eignarhaldi.
Leigutaki þarf að halda bílnum í góðu ástandi og fylgja viðhaldsáætlun söluaðila; sumir greiða jafnvel olíuskipti. Eigandi ræður viðhaldsáætlun keypts bíls.
Sé keyptum bíl haldið lengi rennur ábyrgðin út og eigandinn greiðir allt viðhald og viðgerðir. Ábyrgð leigubíls rennur yfirleitt ekki út á samningstímanum.
Þegar bílalán er uppgreitt á kaupandinn bílinn og getur notað hann sem skiptibíl síðar. Leigubíl er skilað við lok samnings.
Valið fer eftir óskum. Sá sem vill alltaf nýlegan bíl og forðast viðhald eldri bíls kann að velja langtímaleigu en greiðir stofnkostnað aftur við hvern samning. Sá sem vill eignast bílinn velur frekar kaup, tekur þá á sig viðhald eftir ábyrgð en hefur engin aksturstakmörk og á bílinn að lokum.
Dæmi 6.106
Langtímaleiga eða kaup
Ákvarðaðu hvort langtímaleiga eða kaup henti betur.
Joyce vill forðast stórar viðgerðir.
Maurice kýs að aka nýlegum bílum.
Lausn
Langtímaleiga hentar Joyce betur því ábyrgð greiðir flestar stórar viðgerðir.
Langtímaleiga hentar Maurice betur því hann fær nýjan bíl á tveggja til þriggja ára fresti.
Bifreiðatryggingar
Bifreiðatryggingar greiða kostnað vegna umferðarslysa. Samkvæmt opinberum upplýsingum árið 2026 krefjast öll ríki Bandaríkjanna nema New Hampshire þess að skráð ökutæki séu tryggð; Virginia afnam undanþágu ótryggðra ökutækja 1. júlí 2024. Án tilskilinnar tryggingar kann að vera óheimilt að skrá bíl eða fá númeraplötur. Tryggingafélög og miðlar ganga yfirleitt úr skugga um að lágmarkskröfur ríkisins séu uppfylltar en geta boðið meiri vernd. Eigandinn þarf sjálfur að velja umfang umfram lágmark og taka iðgjaldið með í greiðslugetu við kaup eða leigu.
Trygging er nauðsynleg hvort sem bíll er keyptur eða leigður og er hluti rekstrarkostnaðar. Félagið metur bílinn, aksturssögu, búsetu, aldur og fleiri þætti en ekki eignarformið eitt. Vátryggingin skiptist í marga verndarþætti vegna ólíks tjóns og reglur ríkisins ákveða marga þeirra.
Ábyrgðartrygging er skyldubundin í flestum ríkjum. Hún greiðir eignatjón og líkamstjón annarra þegar vátryggður ber lagalega ábyrgð á slysi. Lágmarksvernd ríkisins þarf að ná til beggja.
Árekstrartrygging greiðir tjón á eigin bíl við árekstur við annað ökutæki.
Kaskótrygging veitir víðtækari vernd, meðal annars vegna þjófnaðar, skemmdarverka, elds og veðurs samkvæmt skilmálum. Sjálfsábyrgð er sú fjárhæð sem vátryggður greiðir áður en tryggingin tekur við. Kaskó er oft krafist við langtímaleigu eða fjármögnuð kaup.
Trygging vegna ótryggðs eða vantryggðs ökumanns greiðir lækniskostnað og tjón á bíl ef slíkur ökumaður veldur árekstri.
Sjúkrakostnaðartrygging er skyldubundin í sumum ríkjum og greiðir lækniskostnað vegna slyss óháð sök.
Slysavernd ökumanns og farþega greiðir tiltekinn lækniskostnað og önnur útgjöld vegna slyss, svo sem tekjutap eða barnagæslu eftir skilmálum.
Mismunatrygging greiðir muninn á eftirstöðvum bílaláns og verðmæti bíls ef hann telst altjónaður.
Bílaleigukostnaðartrygging greiðir leigubíl meðan eigin bíll er í viðgerð eftir slys.
Einnig má kaupa sértryggingar, svo sem fyrir fornbíla, endurnýjun nýs bíls eða hljóðkerfi. Veldu aðeins þá vernd sem þú þarft; iðgjöld geta verið há og ráðast meðal annars af aldri, aksturssögu og búsetu.
Dæmi 6.107
Tegundir trygginga
Hvaða trygging greiðir tjón þegar ótryggður ökumaður veldur slysi?
Hvaða trygging greiðir eftirstandandi bílalán ef bíllinn verður altjónaður?
Lausn
Trygging vegna ótryggðs ökumanns greiðir tjón sem slíkur ökumaður veldur.
Mismunatrygging greiðir muninn á lánsstöðu og verðmæti bíls við altjón.
Dæmi 6.108
Mánaðarlegur kostnaður við bíl
Bílagreiðslan er 287,50 dollarar á mánuði og tryggingin kostar 930 dollara á sex mánaða fresti. Hver er mánaðarlegur heildarkostnaður að tryggingu meðtalinni?
Lausn
Mánaðarkostnaður tryggingarinnar er . Samanlagt með 287,50 dollara bílagreiðslu er kostnaðurinn 442,50 dollarar á mánuði.
Viðhald bíls
Bíll krefst reglulegs viðhalds sem bætist við eignarkostnað. Skipta þarf um hjólbarða, hemlaklossa og þurrkur, skipta um olíu og fara með bílinn í skoðun. Taflan sýnir dæmigerð viðhaldsverk, kostnað og tíðni.
Viðhald
Tíðni
Kostnaðarbil
Nýir hjólbarðar
Á fimm ára fresti
25–300 dollarar á hjólbarða
Olíuskipti
Á 3.000–6.000 mílna fresti
$35–$75
Þurrkur
Á 6–12 mánaða fresti
$20–$40
Skoðun
Árlega
$10–$50
Hemlaklossar
Á 10.000–20.000 mílna fresti
$200–$300
Loftsía
Á 15.000–30.000 mílna fresti
$35–$80
Gera þarf ráð fyrir væntum viðhaldskostnaði í fjárhagsáætlun og leggja aukalega fyrir í hverjum mánuði vegna ófyrirséðra, hugsanlega dýrra viðgerða.
Dæmi 6.109
Estella gerir viðhaldsáætlun. Nýir hjólbarðar á fjögurra ára fresti kosta 480 dollara, olíuskipti á fjögurra mánaða fresti 49,99 dollara, ársskoðun 15 dollara, þrjár þurrkur árlega 95 dollara og loftsía árlega 57,50 dollara. Hve mikið þarf hún að leggja fyrir á mánuði?
Lausn
Árlegur kostnaður þurrka, skoðunar og loftsíu er 167,50 dollarar. Hjólbarðarnir kosta 480 dollara á fjögurra ára fresti, eða 120 dollara á ári, ekki 96 eins og frumtextinn segir. Þrjú olíuskipti kosta 149,97 dollara. Réttur árskostnaður er því 437,47 dollarar og mánaðarfjárhæð 36,46 dollarar þegar námundað er upp, ekki 34,46 dollarar.
Prófaðu skilning þinn
Hvað er flutningsgjald?
Hvað er eignar- og skráningargjald?
Reiknaðu mánaðargreiðslu ef fjármögnuð fjárhæð er 34.570 dollarar, vextir 3,5% og lánstími fimm ár.
Hvað getur verið ólíkt við lán fyrir notaðan og nýjan bíl?
Hvaða gjöld eru svipuð við langtímaleigu og bílakaup?
Bíll kostar 30.000 dollara og leifargildi eftir þrjú ár er 18.000 dollarar. Hver er mánaðarleg afskrift?
Vaxtastuðull leigu er 0,000015625. Hver er árleg prósentutala?
Hvort hentar þeim betur sem sætta sig við eldri bíl og viðhald hans, langtímaleiga eða kaup?
Hvað greiðir árekstrartrygging?
Æfingar úr hluta 6.11
1.
Hvaða tveimur meginspurningum þarf að svara fyrir bílakaup?
2.
Hvað er skjalagjald?
3.
Hvað er undirbúningsgjald söluaðila?
4.
Hvað er útborgun?
5.
Hve lengi gilda leigusamningar yfirleitt?
6.
Má aka leigubíl ótakmarkaðan fjölda mílna?
7.
Nefndu þrjú gjöld sem tengjast langtímaleigu.
8.
Hvað er mánaðarleg afskrift leigubíls?
9.
Hvernig tengjast vaxtastuðull og árleg prósentutala?
10.
Nefndu tvo kosti langtímaleigu fram yfir kaup.
11.
Nefndu tvo kosti kaupa fram yfir langtímaleigu.
12.
Hvað greiðir ábyrgðartrygging?
13.
Hvað greiðir árekstrartrygging?
14.
Nefndu þrjú fyrirsjáanleg viðhaldsútgjöld bíls.
Finndu heildarkostnað bílakaupanna í næstu æfingum.
15.
Alexia semur um 17.850 dollara kaupverð. Söluskattur er 6,5%, eignar-, plötu- og skráningargjöld 285,00 dollarar, flutningsgjald 600 dollarar og umsýslugjald 150 dollarar. Hve mikið þarf hún alls að fjármagna?
16.
Stephanie semur um 25.670 dollara kaupverð. Söluskattur er 8,0%, eignar-, plötu- og skráningargjöld 389,00 dollarar, flutningsgjald 700 dollarar og umsýslugjald 345 dollarar. Hve mikið þarf hún alls að fjármagna?
17.
Matthew semur um 35.100 dollara kaupverð. Söluskattur er 7,25%, eignar-, plötu- og skráningargjöld 325,00 dollarar, flutningsgjald 900 dollarar og umsýslugjald 125 dollarar. Hve mikið þarf hann alls að fjármagna?
18.
Madisyn semur um 45.800 dollara kaupverð. Söluskattur er 7,25%, eignar-, plötu- og skráningargjöld 199,00 dollarar, flutningsgjald 1.000 dollarar og umsýslugjald 275 dollarar. Hve mikið þarf hún alls að fjármagna?
Reiknaðu bílagreiðslu út frá fjármögnun og vöxtum.
19.
Fjármögnuð fjárhæð 36.775 dollarar, vextir 2,75%, lánstími 6 ár.
20.
Fjármögnuð fjárhæð 29.350 dollarar, vextir 3,9%, lánstími 5 ár.
21.
Fjármögnuð fjárhæð 27.180 dollarar, vextir 1,99%, lánstími 7 ár.
22.
Fjármögnuð fjárhæð 15.489 dollarar, vextir 6,75%, lánstími 4 ár.
Sara gerir viðhaldsáætlun. Hjólbarðar á þriggja ára fresti kosta 540 dollara, olíuskipti á fjögurra mánaða fresti 39,99 dollara, ársskoðun 20 dollara, þurrkur árlega 115 dollara, loftsía árlega 36,25 dollara og hemlaklossar árlega 267 dollara. Hve mikið þarf hún að leggja fyrir mánaðarlega?
38.
Mwibeleca gerir viðhaldsáætlun. Hjólbarðar á þriggja ára fresti kosta 560 dollara, olíuskipti á fjögurra mánaða fresti 69,99 dollara, ársskoðun 25 dollara, hemlaklossar árlega 215 dollara, þurrkur árlega 143,50 dollara og loftsía árlega 62,88 dollara. Hve mikið þarf hann að leggja fyrir mánaðarlega?
39.
John velur milli kaupa og langtímaleigu. Kaup kosta 35.830 dollara og yrðu fjármögnuð til fimm ára með 2,99% vöxtum. Langtímaleiga kostar 3.287,50 dollara í stofnkostnað og greiðslur miðast við 32.750 dollara verð, 20.305 dollara leifargildi, 36 mánuði og MF = 0,00001725. Berðu bílagreiðsluna saman við leigugreiðsluna að viðbættum stofnkostnaði deilt með 36.
40.
Zachary velur milli kaupa og langtímaleigu. Kaup kosta 22.945 dollara og yrðu fjármögnuð til sex ára með 1,99% vöxtum. Langtímaleiga kostar 2.387,75 dollara í stofnkostnað og greiðslur miðast við 21.350 dollara verð, 12.390,30 dollara leifargildi, 36 mánuði og MF = 0,000018375. Berðu bílagreiðsluna saman við leigugreiðsluna að viðbættum stofnkostnaði deilt með 36.
